¿Qué es la amortización hipotecaria?

La amortización de la hipoteca es una situación en la que el saldo de capital de una hipoteca disminuye con el tiempo a medida que el prestatario realiza pagos periódicos. Como regla general, la amortización es un estado de cosas muy deseable, porque si una hipoteca no se está amortizando, significa que el prestatario no está avanzando en el préstamo. Históricamente, la mayoría de las hipotecas estaban diseñadas para amortizarse automáticamente siempre que el prestatario hiciera los pagos mínimos, aunque también se han utilizado acuerdos ligeramente diferentes, incluidas las hipotecas de amortización negativa y las hipotecas de tasa ajustable o solo de interés.

Cuando un prestatario saca una hipoteca, el banco se sienta para determinar los montos de los pagos periódicos durante la vida del préstamo. Cada pago periódico debe cubrir completamente los intereses e incluir una proporción del principal para que la hipoteca se amortice. El objetivo es que la hipoteca se amortice por completo, una forma elegante de decir "pagado" al final del plazo del préstamo.

En una situación en la que no se produce la amortización de la hipoteca, los pagos periódicos deberán ajustarse para que el prestatario pague contra el capital. Esto puede ser sorprendente para los prestatarios, ya que sus pagos pueden aumentar repentinamente.

La contabilidad de amortización puede ser extremadamente complicada. Lo que los prestatarios deben saber sobre la amortización de la hipoteca es que comienza lentamente. En los primeros años del préstamo, la mayor parte de los pagos se aplican a intereses, y solo un pequeño porcentaje va en contra del capital. A medida que se paga más y más del principal, los intereses disminuyen, lo que lleva a una mayor amortización de la hipoteca en los últimos años del préstamo y un aumento posterior en el capital del prestatario en la casa.

Muchos prestatarios se sientan con una calculadora de hipotecas cuando se están preparando para pedir un préstamo, conectando el monto de su pago inicial, el monto del préstamo y la tasa de interés para obtener una estimación de cuán altos serán sus pagos mensuales. . Una cosa a tener en cuenta al solicitar una hipoteca es la cantidad de dinero que se pagará durante la vigencia del préstamo; Con una calculadora de hipotecas que estima los pagos mensuales, puede ser difícil ver el panorama general. Los pagos de una hipoteca con una tasa de interés alta y a largo plazo podrían duplicar fácilmente el monto del préstamo o más, lo que generalmente no es deseable.

Gracias a las complejidades de la contabilidad de amortización, la mayoría de los bancos son muy rígidos con respecto a los montos de los pagos. Algunos bancos realmente multan a los prestatarios que intentan pagar en exceso cada mes con el objetivo de pagar sus hipotecas más rápidamente, mientras que otros aceptan pagos en exceso, pero los quitan al final del préstamo, en lugar de darle un descanso al prestatario en el próximo pago . En otras palabras, si un prestatario realiza un gran pago en diciembre, la factura de enero no se reducirá. En cambio, la factura del pago final de la hipoteca se reducirá, acortando la vida del préstamo. Los prestatarios que planean pagar más del mínimo deben encontrar un prestamista que permita esta práctica.