¿Qué es la protección contra sobregiros?

En muchos casos, cuando devuelve un cheque, se devuelve sin pagar a la compañía o persona que lo depositó. Además de la tarifa que suele cobrar el destinatario del cheque, su banco también puede cobrarle un cargo por servicio por haber emitido un cheque sin fondos. Si el monto sobregirado es insignificante y usted tiene una cuenta de larga data en un banco, el banco puede pagar su cheque, pero aún así cobrar una tarifa por el pago. Si tiene la costumbre de retirar cheques, estos cargos pueden llegar a ser de hasta 30 dólares estadounidenses (USD), incluso si solo sobregira su cuenta por un dólar. En respuesta a los cheques sin fondos ocasionales, algunos bancos ofrecen protección contra sobregiros.

Con la protección contra sobregiros, aún se le aplica un cargo por los cheques sin fondos o las transacciones en cajeros automáticos que excedan el saldo de su cuenta, y también se puede establecer el grado en que puede pedir prestado a su banco. Es posible que tenga un límite de 300 USD para sobregirar su cuenta. Si excede este límite, el banco comenzará a rebotar sus cheques. Las tarifas varían de 0 a aproximadamente 30 USD por un solo cheque que sobregira su cuenta. Los montos estándar generalmente son de alrededor de 10-15 USD por usar los servicios de protección contra sobregiros. Este puede ser un precio bastante alto a pagar si sobregira su cuenta por unos pocos dólares.

Si no reemplaza el dinero sobregirado, más la tarifa, dentro de los 30 días, generalmente se le cobrarán intereses sobre los montos sobregirados. Además, si comete un error bancario significativo y rebota varios cheques, incluso para cantidades pequeñas, puede alcanzar rápidamente la cantidad máxima establecida por su protección contra sobregiros debido a las tarifas. Puede ser muy costoso hacer uso de la protección contra sobregiros de manera regular.

Algunos planes de protección contra sobregiros no imponen una tarifa alta por sobregiros. En cambio, si también tiene una cuenta de ahorros con un banco, pueden, con su permiso, simplemente recurrir a la cuenta de ahorros si un cheque excede su saldo bancario. Algunos bancos aún pueden ser bastante tacaños y cobrar una tarifa por este servicio, todavía en el rango de aproximadamente 10-15 USD. Otros pueden ofrecerlo de forma gratuita, ya que el banco no le adelanta dinero. El dinero utilizado para cubrir el cheque es suyo. Otros bancos evalúan una pequeña "tarifa de servicio" de un dólar o dos si deben recurrir a su cuenta de ahorros, ya que implica algunos pasos adicionales.

Los beneficios de proporcionar su propia protección contra sobregiros a través de una cuenta de ahorros son que no debe intereses bancarios sobre los montos sobregirados. Puede ser útil encontrar un banco que le ofrezca este servicio de forma gratuita o con una tarifa mínima, especialmente si no es bueno para equilibrar su chequera. Es importante mantener registros de las deducciones tomadas de su cuenta de ahorros, porque los servicios de protección contra sobregiros basados ​​en una cuenta de ahorros no funcionan si la cuenta de ahorros no tiene dinero.

Dado que mantener registros resulta un desafío para muchos, los clientes ahora a menudo buscan servicios de banca en línea en lugar de protección contra sobregiros; aunque pueden buscar ambos. Por lo general, con la banca en línea, cualquier transacción se registra de inmediato, aunque los cheques pueden no aparecer hasta que los destinatarios los cambien. Con los cheques utilizados con menos frecuencia, la banca en línea proporciona un medio excelente para saber siempre cuál es su saldo, lo que puede ayudar a traducir la utilización de la protección contra sobregiros con menos frecuencia y menos tarifas evaluadas por su banco.