¿Qué es el financiamiento del propietario?

También conocido como financiamiento del vendedor, el financiamiento del propietario es una situación en la que el propietario de un activo funciona como el vendedor y el prestamista que hace posible que un comprador adquiera ese activo. Este enfoque se emplea más comúnmente con la compra de bienes inmuebles, pero también se puede utilizar con cualquier tipo de compra donde se requiera financiamiento para completar la transacción. Hay varios beneficios asociados con el financiamiento del vendedor o del propietario, así como algunos posibles inconvenientes.

La percepción general de la financiación del propietario es que este método solo se utiliza cuando el comprador no puede concertar un préstamo bancario o una hipoteca de una institución de crédito. Ese no es siempre el caso. Los propietarios pueden optar por ofrecer esta forma de financiación como un medio para crear un flujo constante de ingresos que continuará durante varios años. Por ejemplo, un jubilado puede optar por vender su casa más grande ofreciendo al comprador la oportunidad de hacer un pago inicial relativamente pequeño y luego pagar el saldo a una tasa de interés competitiva durante un período de veinte años. Si el jubilado ya posee una casa más pequeña, los ingresos generados por esos pagos mensuales pueden proporcionar los recursos para pagar los gastos del hogar y otros gastos.

Si el jubilado lo desea, este acuerdo de financiación del propietario también podría proporcionar el pago inicial y los recursos para hacer un pago de la hipoteca en una casa más pequeña que se convierte en la residencia principal del jubilado. Suponiendo que los pagos a plazos realizados a través del financiamiento del vendedor son mayores que los pagos de la hipoteca realizados en la nueva propiedad, el jubilado acumula capital en una nueva casa sin utilizar los desembolsos mensuales de un fondo de pensiones u otro plan de jubilación. Esto le permite al jubilado vender fácilmente una casa que ahora es demasiado grande y costosa de mantener, comprar una casa más pequeña que sea más eficiente en términos de energía y aún tener acceso a un activo importante que se puede convertir en efectivo si surge la necesidad.

Para los compradores, una estrategia de financiamiento del propietario a menudo significa la capacidad de comprar activos de una manera más rentable. En el caso de los bienes raíces, los propietarios a menudo proporcionan el financiamiento sin requerir un pago inicial grande, al tiempo que ofrecen una tasa de interés que es comparable o incluso más baja que la tasa que el comprador podría solicitar en otro lugar. Esto significa que el comprador puede pagar la propiedad en un período de tiempo más corto, en última instancia, pagar menos por los bienes inmuebles de lo que hubiera sido posible de lo contrario.

Tanto el comprador como el vendedor deben tener cuidado de crear un contrato de financiamiento del propietario que cumpla con todas las disposiciones requeridas por las leyes y regulaciones locales. Por lo general, el contrato debe ser revisado por un abogado o profesional de bienes raíces que esté bien versado en esas leyes y pueda asegurarse de que ambas partes entiendan sus derechos y responsabilidades bajo los términos del contrato. Hacerlo ayuda a minimizar la posibilidad de que surjan malentendidos en una fecha posterior, posiblemente poniendo en peligro la relación de trabajo entre las dos partes y generando gastos innecesarios para una o ambas partes.