¿Cuál es el método de equilibrio ajustado?

El método de saldo ajustado es una forma particular de calcular el interés en una cuenta financiera. Esto cubre tanto los intereses cobrados a un prestatario como los intereses pagados a un ahorrador. El método implica hacer un cálculo de interés único al final de cada período y puede producir resultados significativamente diferentes de otros métodos.

Calcular los cargos por intereses o pagos utilizando el método de saldo ajustado es relativamente simple. Funciona según el ciclo de cobro de intereses, por ejemplo, una vez al mes con una cuenta que tiene un ciclo de facturación mensual. El cálculo implica comenzar con el saldo de cierre del período anterior, restando cualquier pago o crédito recibido por el banco durante el período, y luego utilizando este saldo final para calcular el cargo del mes.

La clave para el método de saldo ajustado es que el cálculo de intereses al final de un ciclo de facturación no tiene en cuenta ningún gasto nuevo durante ese ciclo de facturación. Se basa únicamente en el saldo de cierre anterior y cualquier reembolso mientras tanto. El efecto práctico es que si el cliente realiza una compra pero paga el dinero antes del final del ciclo de facturación actual, no se le cobrará ningún interés por esa compra. Este sistema es la base del "período sin intereses" en muchas tarjetas de crédito.

Un punto que se puede pasar por alto con un método de saldo ajustado es que a menudo no tiene en cuenta ningún cargo por intereses aplicado durante el ciclo. Esto significa que el cargo por intereses calculado a fines de enero no afecta las cifras utilizadas para crear el cargo por intereses a fines de febrero y así sucesivamente. Esto tiende a significar que el método produce cargas más bajas.

Existen varias variaciones en el método de equilibrio ajustado que funcionan según un principio similar pero con detalles ligeramente diferentes. El saldo anterior se basa únicamente en el saldo al final del ciclo anterior, lo que significa que ni los nuevos gastos ni los reembolsos durante el ciclo actual afectan el nuevo cargo por intereses. El saldo de dos ciclos funciona tomando el saldo de hace dos meses y teniendo en cuenta los pagos desde esa fecha; El efecto práctico es que los clientes solo pueden obtener un período sin intereses si siempre pagan los gastos en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

El método más común, el saldo diario promedio, funciona de una manera completamente diferente. Significa que el banco realiza un seguimiento del saldo de la cuenta al final de cada día durante el ciclo, luego calcula un saldo promedio al final del ciclo. Este saldo se utiliza para calcular el cargo por intereses para todo el ciclo. Esto puede significar cargos por intereses más altos, aunque por otro lado las personas que pagan las facturas antes de la fecha de vencimiento se beneficiarán.