¿Cuál es la mejor manera de consolidar la deuda?

Por lo general, las personas eligen consolidar la deuda de cuatro maneras: transferencias de saldo, préstamos de consolidación de deuda, un segundo préstamo hipotecario y refinanciamiento de hipotecas de viviendas. Cada camino tiene ciertas ventajas y desventajas que lo hacen atractivo para individuos particulares. Ninguna de estas opciones es mejor para todos, por lo que aquellos que buscan consolidar la deuda deberían decidir qué ventajas son más importantes para su situación.

Una transferencia de saldo implica mover saldos de tarjetas de crédito de alto interés u otras deudas a una nueva tarjeta de crédito. Las nuevas tarjetas de crédito generalmente ofrecen un período de gracia para intereses u ofrecen 0% de interés en transferencias. Alguien con un grupo de pequeñas tarjetas de crédito con saldo de alto interés puede encontrar más fácil pagar la deuda con cero interés. Dado que estas tasas suelen ser solo introductorias, algunos optan por transferir saldos a una nueva tarjeta una vez más cuando las tasas comienzan a aumentar.

Algunos bancos ofrecen préstamos personales para consolidar deudas. Al igual que con la opción de transferencia de saldo, esto reduce la tasa de interés del saldo y simplifica los pagos. La principal diferencia es que la tasa de interés generalmente no cambiará. Sin embargo, los consumidores generalmente necesitan tener puntajes de crédito estelares para esta opción.

Los dos métodos siguientes para consolidar la deuda requieren que el propietario use su casa como garantía. Las nuevas hipotecas funcionan en contra de cualquier patrimonio que pueda haberse acumulado en el hogar. Por ejemplo, si un propietario tiene una hipoteca de $ 100,000 dólares estadounidenses (USD), y su casa está tasada en $ 150,000 USD, tiene $ 50,000 USD en capital que puede pedir prestado. Algunas compañías requieren que el préstamo supere un porcentaje del valor, como el 95%. En este ejemplo, eso sería $ 142,500 USD, dejando a nuestro propietario con $ 42,500 que podría pedir prestado.

Si uno elige abrir un nuevo préstamo contra esos $ 42,500 USD, se llama una segunda hipoteca. Muchos de estos préstamos funcionan como líneas de crédito. Algunos incluso tienen chequeras que pueden usarse para pagar otras deudas, o pagar gastos inesperados a medida que se presentan.

Si uno opta por refinanciar una hipoteca antigua, la compañía hipotecaria aumenta el monto del préstamo hipotecario. Los nuevos costos de cierre generalmente también se evalúan y se incluyen en la hipoteca. El propietario recibe efectivo igual a la diferencia de valor entre la hipoteca antigua y la hipoteca nueva, menos los costos de cierre. El propietario utiliza ese efectivo para pagar y, por lo tanto, consolidar la deuda en el pago de la hipoteca. Las deudas de tarjetas de crédito o préstamos pequeños, que antes no estaban garantizadas, quedan aseguradas por la casa y se extienden a lo largo de 30 años.

Tenga en cuenta que ninguno de estos métodos para consolidar la deuda la borra, sino que ofrece pagos alternativos que pueden facilitar el pago del saldo total. Las transferencias de saldo y los préstamos de consolidación de deuda funcionan bien para alguien preocupado por pagos ligeramente más bajos y la capacidad de pagar la deuda rápidamente. Los préstamos hipotecarios no se recomiendan para alguien que busque vender su casa en el futuro cercano, pero pueden funcionar bien para alguien que necesita reducir su carga de deuda mensual. Ofrecen pagos significativamente más bajos, pero roban capital de la casa y hacen que los pagos duren mucho más.