¿Cuál es la diferencia entre una orden permanente y un débito directo?

Dos opciones de pago automático disponibles para los titulares de cuentas bancarias en todo el mundo son la orden permanente y el débito directo. Hay dos diferencias principales entre ellos: la fuente de la transacción y los montos a pagar. Una orden permanente es una directiva del titular de una cuenta al banco para pagar una cantidad específica a un tercero en un horario establecido. Un débito directo es un acuerdo de pago iniciado por un tercero y aprobado inicialmente por el titular de la cuenta; Una vez aprobado, el tercero puede presentar débitos directos al banco en cualquier cantidad, a menudo a intervalos indeterminados. La orden permanente y los arreglos de débito directo pueden cancelarse mediante una simple instrucción del titular de la cuenta al banco.

Las órdenes permanentes, establecidas por el titular de la cuenta, solo pagan un monto fijo al tercero. Por lo tanto, son más adecuados para pagos en los que los montos nunca varían, como los pagos de alquiler o hipoteca, las primas de seguros o las contribuciones periódicas a los programas de ahorro. En general, una orden permanente tarda dos o tres días en completarse y, por lo general, se puede cancelar en cualquier momento, excepto el día anterior y el día de la transferencia. En los Estados Unidos, las órdenes permanentes no son tan comunes como en otros países.

Los débitos directos son originados por un tercero, como una compañía de servicios públicos, una compañía de tarjetas de crédito o un proveedor de servicios en línea. La aprobación se obtiene del consumidor, a menudo en forma impresa, pero con mayor frecuencia en línea. Las compras únicas, tanto en línea como en entornos minoristas tradicionales, también se pagan con frecuencia mediante un débito directo. Cuando se pretende que un débito directo permanezca vigente más allá de la venta original, para el cobro de montos adicionales adeudados, el cliente generalmente aprueba específicamente el acuerdo, que se denomina "mandato de débito directo".

La diferencia entre una orden permanente y una domiciliación bancaria es importante para el tercero (la parte a la que se le paga) porque la orden permanente tarda más en ejecutarse. Cuando un tercero presenta un débito directo para el pago, los fondos se transfieren de inmediato. Por el contrario, cuando el titular de una cuenta coloca una orden permanente para que tenga lugar en una fecha específica, los fondos no pueden llegar a la cuenta del beneficiario hasta tres días después de la fecha efectiva de la transferencia. Las compañías prefieren los débitos directos porque pueden cobrar una amplia gama de cantidades cada vez que vencen, aunque muchos presentan débitos directos de forma voluntaria solo una vez al mes. Además, desde el punto de vista del tercero, si se adeudan pequeñas cantidades adicionales, como los cargos por servicios, es mucho más conveniente debitar la cuenta bancaria del consumidor directamente en lugar de enviar una factura en papel.

Desde la perspectiva del consumidor, la diferencia entre una orden permanente y el débito directo también es crítica. Para todas las transacciones donde el monto adeudado permanece constante, o solo debe ajustarse en raras ocasiones, la orden permanente es preferible porque protege contra cargos imprevistos o imprecisos por parte de un tercero. Estos cargos, justificados o no a los ojos del tercero, generalmente interfieren con el presupuesto del titular de la cuenta. Considerando la exposición potencial a errores humanos o fraude, el orden permanente es claramente el arreglo preferible desde el punto de vista del consumidor.

Si bien el consumidor puede cancelar tanto una orden permanente como una domiciliación bancaria, la diferencia funcional es de control. El consumidor retiene el control absoluto sobre el orden permanente y solo veta el poder sobre un débito directo; es decir, un consumidor no puede indicarle a su banco que pague algunos pero no todos los débitos directos de un tercero. El tercero tiene un control significativo sobre el proceso de débito directo, y muchos penalizarán a aquellos clientes que retiren la autorización.