¿Qué es un seguro insuficiente?

En salud y medicina, el seguro insuficiente es un término común, y un estado común de ser para muchas personas, incluso en países ricos como los Estados Unidos, y tiene varias definiciones. Por lo general, significa que las personas tienen algún seguro pero carecen de lo suficiente para cubrir realmente los costos médicos y, como tales, no tienen la ayuda médica necesaria o pueden terminar en una gran deuda si necesitan atención médica importante. La falta de seguro o la falta de seguro es una de las razones por las que tanta gente teme a la ruina financiera, simplemente debido a quizás una sola cirugía.

Hay varias formas de ver cómo funciona un seguro inadecuado. Las personas con ingresos más bajos pueden tener seguro, pero estos ingresos bajos aún pueden hacer que tengan un seguro insuficiente. Si el ingreso significa que una persona no puede pagar copagos, deducibles o un porcentaje del costo de los procedimientos, la hospitalización y las cirugías, es posible que tenga que saltarse el tratamiento a menos que sea una situación de vida o muerte. Por lo tanto, pagan el seguro, pero es posible que no puedan usarlo porque el seguro no cubre lo suficiente como para que la atención médica sea realmente accesible.

Aquellos con ingresos más grandes, especialmente por encima de $ 200,000 dólares estadounidenses (USD) en los Estados Unidos, estadísticamente tienen menos probabilidades de tener un seguro insuficiente. Tienden, incluso si su seguro no los cubre por completo, a poder pagar copagos, deducibles y costos compartidos. Las personas que son muy ricas pueden sobrevivir con cosas como un seguro catastrófico, que solo se aplica para cubrir los costos médicos si exceden una cierta cantidad.

Por otro lado, cuando las personas ricas o las de ingresos cómodos no tienen seguro, o no tienen suficiente, aún pueden tener menos seguro del que necesitan. Los costos médicos de emergencia podrían hacer que pierdan sus posesiones y activos para pagar las facturas médicas, especialmente si exceden los máximos de la póliza. Una hospitalización a largo plazo podría exceder rápidamente el máximo bajo de la póliza y hacer que una persona sea responsable de todos los costos por encima del máximo que pagará la compañía de seguros. Por lo tanto, aquellos con buenos ingresos pueden tener un seguro insuficiente si no compran un seguro con términos suficientemente generosos.

Un problema con el seguro insuficiente es que las personas pueden no tener muchas opciones en las pólizas de seguro que les ofrecen los empleadores, y generalmente es mucho más costoso tratar de comprar un seguro en privado. En general, un empleado tiene que tomar lo que ofrece un empleador, si ese empleador ofrece algo. Esto significa que tienen poco poder de negociación como individuos con una compañía de seguros. Por ejemplo, no pueden pagar un poco más para reducir los deducibles o los copagos, pero pueden estar desesperados por mantener la cobertura que pueden en caso de una verdadera emergencia. Esto significa pagar a una compañía de seguros por temor a la ruina financiera sin obtener realmente la atención médica adecuada a cambio.

Sin duda, el número de personas con seguro insuficiente ha aumentado, y comúnmente se piensa que las personas han visto un aumento en las primas de seguro al mismo tiempo que la cobertura ha disminuido. Hay muchas posibles soluciones para esto, incluida la atención médica patrocinada por el gobierno o la conversión a un programa de pagador único, más regulación de la industria de seguros médicos o una combinación de subsidio gubernamental para aquellos de ciertos ingresos y muchas otras medidas de reducción de precios. Muchos creen que los altos precios del seguro de salud y la atención médica son una de las razones por las que muchas personas están luchando económicamente, y sin abordar esto, puede ser difícil mejorar el estado económico de los que no tienen seguro.